מהו לקוח מוגבל בבנק ישראל?

לקוח מוגבל בבנק הינו לקוח שפעילותו בחשבון הבנק שלו מוגבלת. על לקוח זה מוטלות סנקציות שונות, למשל הוא אינו יכול למשוך כסף מחשבונו או להעביר כספים לחשבונות אחרים, ועוד. במאמר זה נסקור בהרחבה את נושא לקוח מוגבל בבנקים.

נבין מהן ההגבלות החלות על הלקוח ועל חשבון הבנק שלו, נענה על השאלה מתי מגבילים לקוח בבנק, מהן המשמעויות של הגבלת לקוח בבנק, מה ההבדל בין לקוח מוגבל בבנק לבין לקוח מוגבל חמור, וכיצד מסירים את ההגבלות.

מתי מגדיר בנק ישראל חשבון בנק כמוגבל?

בהתאם לחוק שיקים ללא כיסוי, תשמ”א 1981, חשבון בנק נחשב חשבון מוגבל לאחר שבמהלך 12 חודשים בחשבון הבנק הזה סורבו 10 המחאות (צ’קים) או יותר, על פני 15 ימים לפחות (כלומר, אם סורב צ’ק ראשון ביום הראשון לחודש, הצ’ק העשירי ייסורב ביום ה – 15 לחודש כדי שהחשבון ייחשב מוגבל).

חשבונך הוגבל שלא בצדק?
פנה אלינו בהקדם האפשרי ונשמח לסייע, לחץ כאן: יעוץ משפטי

מורשי החתימה ומיופי הכוח המוגדרים בחשבון יקבלו התראה על מצב החשבון, לאחר שסורבו 5 המחאות בחשבון. זאת, על מנת שיוכלו לעצור את תהליך הפיכת החשבון למוגבל בבנק.
את ההתראה יקבלו בתוך חמישה ימי עסקים מיום שסורב הצ’ק החמישי.

לאחר שסורב הצ’יק העשירי, ישלח הבנק בתוך חמישה ימי עסקים הודעה על הפעלת הגבלה על חשבון הבנק למורשי החתימה בחשבון הבנק, למיופי הכוח המוגדרים בחשבון, וכן למפקח על הבנקים.

לקוח מוגבל – משמעויות והגדרות

לקוח מוגבל בבנק הינו לקוח שהוא בעליו של חשבון מוגבל בבנק. הלקוח נחשב מוגבל במשך שנה אחת. במשך שנה זו, לא יוכל הלקוח המוגבל לפתוח חשבון המחאות חדש באף אחד מן הבנקים הפועלים בארץ. כמו כן, הוא אינו יכול להזמין פנקסי צ’קים על חשבון מוגבל, ואינו יכול להשתמש בתשלום באמצעות המחאות מחשבון מוגבל.

גם אם הלקוח מנהל מספר חשבונות, ואף אם באותו הבנק, הלקוח ייחשב מוגבל רק בחשבון המוגבל, ובשאר החשבונות יוכל להשתמש כרגיל. בזמן שהחשבון נחשב מוגבל, הלקוח לא יוכל לערוך שינויים בהרכב מנהלי החשבון, לסגור את החשבון או לצרף או להחסיר שמות מהרכב בעלי החשבון. אם לחשבון יש מספר שותפים – כולם הופכים ללקוחות מוגבלים בבנק.

לקוח מוגבל חמור – משמעויות והגדרות

לקוח מוגבל חמור הינו לקוח שמנהל (לבדו או בשיתוף עם עוד אנשים) יותר מחשבון בנק אחד שהוא מוגבל, או שחשבון הבנק שהוא מנהל הוגבל בפעם השניה או יותר, בתוך תקופה של שלוש שנים או פחות מיום שנסתיימה התקופה הקודמת בה היה חשבון זה מוגבל.

לקוח מוגבל חמור הינה הגדרה שמשכה שנתיים. במשך שנתיים אלה, יחולו על הלקוח המוגבר החמור כל ההגבלות החלות על לקוח מוגבל, אולם הפעם, אם הלקוח מנהל עוד חשבונות, הוא יוגבל בכל חשבונותיו ולא רק בחשבון הרלוונטי, שבו לא כובדו ההמחאות. ההגבלות יחולו לא רק על חשבונות שאותם הוא מנהל אלא גם על חשבונות שבהם הוא שותף או אף מיופה כוח.

אם לקוח מוגבל חמור מנהל חשבון בנק שאינו מוגבל בשיתוף עם עוד מנהלים – מנהלים אלה יהפכו מוגבלים בחשבון המשותף, אולם בניגוד אליו, הם יוכלו לפתוח חשבון צ’קים אחר. עוד, הם יכולים לערוך שינויים בהרכב מנהלי החשבון ולהדיח את הלקוח המוגבל החמור מניהול החשבון, ובכך להשתחרר מן ההגבלה שתרבוץ על החשבון במשך שנתיים.

ערעור על הטלת הגבלה שלא על פי הכללים לעיל

במידה והוטלה הגבלה על חשבונכם, כל שתוכלו לעשות הוא לפנות לבנק שהטיל את ההגבלה ולשכנע אותו להסיר את ההגבלה. הבנק שהטיל את ההגבלה יכול לבטל אותה, אולם אם הוא מחליט שלא להתחשב בבקשותיכם ולא לבטל את ההגבלה, לא תהיה בידיכים ברירה אלא להמתין לתום תקופת ההגבלה. בנק ישראל, או בנקים אחרים, אינם יכולים להועיל או להתערב בהחלטה זו – על פי חוק.

עם זאת, לעיתים נמצאת עילה לערעור על אחד מהצ’קים שסורבו או על הטלת ההגבלה על החשבון, סיוע של משרד עורכי דין מנוסה בתחום יכול לאפשר דרך לבטל את ההגבלה על החשבון, ולעיתים אף לחייב את הבנק לפצות על אי הנוחות שנגרמה ללקוח ועל הפגיעה במוניטין שלו.

לקבלת סיוע משפטי מיידי, לחץ כאן: יעוץ משפטי