מתקשה לעמוד בתשלומי המשכנתא לבנק?

מה ההבדל בין משכנתא להלוואה רגילה?

משכנתא היא למעשה הלוואה אותה מאפשר הבנק ללקוחותיו לצורך קניית נכס מקרקעין. הלוואת המשכנתא, בשל גודלה, נפרשת בדרך כלל לתשלומים על פני שנים ארוכות.

להבדיל מהלוואה רגילה, שבה מלווה הבנק כסף תמורת כסף, משכנתא היא למעשה משכון נכס המקרקעין בידי הבנק, תמורת סכום כסף שיאפשר ללקוח, בסופו של דבר, לקנות את הנכס.

כלומר, אם לא יעמוד הלקוח בתשלומי החזר המשכנתא, יוכל הבנק, בנסיבות מסויימות, להעביר את הנכס לבעלותו.

הבעיה העומדת בפני לקוחות רבים החותמים על הסדר תשלומי משכנתא מול הבנק, היא הקושי לצפות את יכולתם הכלכלית לעמוד בתשלומים לאורך שנים. כמעט 50% מכלל בעלי הדירות אשר רכשו את ביתם באמצעות משכנתא בישראל, אינם מצליחים לעמוד בהסדר התשלומים ומוצאים עצמם בקשיים כלכליים כבדים.

כתוצאה מכך, קיימת בישראל תופעה רחבת היקף של בעלי דירות אשר נאלצים לפנות את בתיהם במסגרת הליכי הוצאה לפועל, בעקבות חוב משכנתא לבנק.

חוק הגנת הדייר משכנתאות ואנחנו

למדינת ישראל, כמו גם למדינות מפותחות אחרות, יש אינטרס לאפשר לאזרחיה לרכוש נכסי מגורים. על כן, קבע החוק הישראלי הגנות מסויימות לרוכשי נכסים באמצעות הלוואת משכנתא, על מנת שלא יאבדו את נכסיהם מיד עם היכנסם לקשיים בהחזר התשלומים.

חוק הגנת הדייר קובע מספר סעיפים אשר מעכבים את הליכי הפינוי ומאפשרים לבעל הנכס להגיע להסדר עם הבנק על מנת לשמור על הנכס בידיו.

דייר מוגן –  סעיף 33 לחוק הגנת הדייר קובע, כי במצב של מימוש הליכי הוצאה לפועל כנגד בעל נכס חייב, הכוללים פינוי הנכס ומכירתו לצורך החזר החוב – יהפכו בעלי הדירה החייבים לדיירים מוגנים של הרוכש החדש של הנכס. מטרת חוק הדייר המוגן היא להוריד את ערך הנכס, ולהביא לכך שהבנקים יעדיפו להגיע להסדר חדש עם הלקוח החייב מאשר למכור את הנכס.

זכות לדיור חלופי – מכירת נכס של חייב משכנתא תאושר על ידי ראש ההוצאה לפועל רק אם יוכח כי לבעל הנכס ומשפחתו קיים דיור חלופי הולם למשך שנה וחצי.

אם אתם צופים קשיים בהחזר תשלומי המשכנתא שלכם, הדבר החשוב ביותר שיש לעשותו על מנת להימנע מכך שהבנק יפעיל נגדכם הליכי פינוי, הוא לפעול בזמן. הצעד היעיל ביותר להתמודדות עם הבנקים הוא לפעול לפני שאתם נאלצים לפגר בתשלומים.

אם לקוח עמד בתשלומי המשכנתא ומיידע את הבנק כי נכנס לקשיים כלכליים שלא יאפשרו לו לעמוד כרגע בתשלומים, סביר הדבר כי הבנק יסכים לדחות למשך מספר חודשים את החזר התשלומים, יפרוס עבורכם את המשכנתא לשנים נוספות או יגיע עמכם להסדר אחר.

כך או כך, הודעה מוקדמת תאפשר לכם זמן למצוא פתרון. רק לאחר 6 חודשים בהם לא משלם הלקוח את תשלומי המשכנתא, יפנה הבנק להוצאה לפועל.

אם אתם צופים כי מהלך כזה עשוי להתרחש, כדאי להתייעץ עם עורך דין ולבדוק האם ניתן יהיה לפנות לבית המשפט על מנת לעכב את פתיחת התיק נגדכם ולסייע בידכם להפעיל את הכלים העומדים לרשותכם על מנת להשאיר את הנכס בידיכם ולמזער נזקים כלכליים נוספים.

משרד עורכי דין דורה כהן ויצמן ושות’ עומד לרשותך בכל הנוגע להגנה על זכויות דיירים ובעלי נכסים המתקשים לעמוד בהחזרי המשכנתא. אם יש לך בעיה או שאלה, אל תהסס/י לפנות אלינו לקבלת יעוץ משפטי אישי ומקצועי, ללא כל התחייבות מצידך.

קיראו בהרחבה: ייקור משכנתאות