אם עד לפני מספר שנים ביטויים כגון חובות, הוצאה לפועל, פשיטת רגל היו מנת חלקם של בני המעמד הסוציו אקונומי הנמוך, בשנים האחרונות, יותר ויותר משפחות ממעמד הביניים, נקלעות לסיטואציה של משבר כלכלי שלעיתים ללא נקיטת צעדי מנע, עלול להוביל להתמודדות מול הליכים משפטיים.
מצוקה כלכלית והליכים משפטיים אינם גזירת שמיים וכי התנהלות כלכלית נבונה והבנת המצב לאשורו בזמן תוך נקיטת צעדי מנע וארגון מחדש יכולים במקרים רבים להציל את התא המשפחתי מפשיטת רגל והליכי חדלות פירעון.
הדבר החשוב ביותר בעת מצוקה כלכלית הינו ניתוח מעמיק של הוצאות התא המשפחתי אל מול ההכנסות. מטרת הניתוח תהא לבחון מה הגירעון החודשי שנצבר מידי חודש. פתרונות כנטילת הלוואות וכיוצ? ללא ניתוח מקדים משול לחולה שנוטל תרופה ורק אח?כ הולך לרופא לאבחן ממה הוא סובל.
חייבים רבים מגיעים לחובות בהוצאה לפועל, פשיטת רגל, תביעות בנקאות, אך בשל העובדה כי ?טמנו הם ראשם בחול? נוכח המציאות ובחרו בפתרון שגוי לבעיה מבלי לנתח תחילה את הסיבות לבעיה.
במצב בו נדלקות נורות אזהרה בנוגע למצבכם הכלכלי (חריגה מאשראי, פיגורים בהלוואות ועוד?..) “פתרון קסם” כדוגמת הלוואה, הגדלת האשראי, פניה לבנק אחר להלוואה, פנייה להלוואות חוץ בנקאיות ועוד’ אומנם בהווה תפתור את הבעיה, אך תוך תקופה קצרה הגירעון ייצבר מחדש ואז כמעין ?מעגל קסמים? תגיעו לאותה הנקודה אך אז ?הבור? יהיה גדול יותר.
העצה החשובה ביותר, שיכול ותמנע את הקריסה הכלכלית, הינה להיות ער למצב הכלכלי. ברגע שישנה סיטואציה של חריגה מאשראי, אי יכולת להחזיר הלוואות ועוד’, בשלב ראשון ובטרם “כיבוי השריפה” יש להכין תוכנית עסקית למשק הבית. משק בית, ככל עסק, אמור לייצר הכנסות גבוהות מהוצאות. משק בית אשר מנוהל בצורה מחושבת תוך הכירות מעמיקה וחודשית, לרוב לא יקלע למשברים.
איך מתחילים? פשוט וקל. ברגע שהתא המשפחתי נקלע למשבר כלכלי, יש לנתח את המצב, הסיבות למצב ובשלב הסופי הסקת מסקנות ומציאת פתרונות.
יש לנתח בצורה מסודרת ולהכין תרשים הכנסות/הוצאות. הכוונה, לפרוט לפרטי פרטים את ההוצאות המשפחתיות החודשיות של משק הבית, עד לרזולוציה של הוצאות עבור וועד בית, הוצאות הריבית במינוס שבחשבון הבנק בילויים, שכירות ועוד’ אל מול ההכנסות ולבדוק מהו הגירעון החודשי.
השלב הבא – ניתוח הסיבות לגירעון לאחריו הסקת המסקנות ומציאת הפתרון.
לדוגמא: משפחת ישראלי נקלעה למשבר כלכלי, נוצרה חריגה במסגרת האשראי בחשבונם, פיגורים בהחזרי הלוואות ומספר שיקים חזרו בהעדר כיסוי. ההבדל בין הבראת מצבו של התא המשפחתי לבין קריסתו הינה זיהוי הנורות האדומות (חריגה ממסגרת אשראי, גלגולי הלוואות לכיסוי גרעונות ועוד?) ונקיטת פעולות מנע באופן מיידי.
ברגע שזוהתה מצוקה כלכלית, הדבר הראשון שיש לעשות הינו ניתוח מעמיק של התזרים החודשי – הכנסות/הוצאות. חשוב בניתוח לפרוט את ההוצאות לפרטי פרטים. במילים אחרות, כמה התא המשפחתי עולה בחודש. בהנחה שלאחר הניתוח התברר כי הגרעון החודשי הנצבר הינו לדוג’ בסך 2000 ש?ח, פתרון בדמות נטילת הלוואה, אולי באופן מיידי ?תכבה את השריפה? ותביא שקט מדומה, אך מבלי לנקוט פעולות כגון העלאת ההכנסות או קיזוז בהוצאות, תוך חודשים ספורים, הגירעון החודשי של משפחת ישראלי יגדל באלפי ¤. מספר ?פתרונות קסם? נוספים והדרך להליך פשיטת רגל סלולה ובטוחה…
כמובן שאם היד משגת, מומלץ להיוועץ עם עורך דין המתמחה בנושא חדלות פירעון, לצורך ניתוח מקצועי וכן בחירת הפתרונות הרצויים, אך לא פחות חשוב וזה להיות ער ?לנורות האדומות? ולא להתעלם מן הבעיה. חשוב לשמור על קור רוח ולא ?להתפתות? ברגעי משבר ליטול הלוואות חוץ בנקאיות עם ריביות נשך. נטילת הלוואות מבלי לשים לב לשיעורי הריבית יכולות להיות הרות אסון ולהעמיק את המשבר הכלכלי.
ליעוץ משפטי, ניתן ליצור קשר עם משרדינו בטלפון חינם 1-800-800-891
התמודדות עם חובות כספיים: הוצאה לפועל ופשיטת רגל:
ישנם שני חוקים מרכזיים שבהם מוסדר הנושא של גביית חובות וכן זכויות והגנות לחייבים הנשענות על תכליות סוציאלית של שיקום ומתן התחלה חדשה לחייב שצבר חובות בתום לב, חוק ההוצאה לפועל ופקודת פשיטת הרגל.
חוק ההוצאה לפועל:
חוק ההוצאה לפועל תכליתו העיקרית מחד להוציא לפועל החלטות שיפוטיות – פסקי דין. בבד בבד עם מטרתו לגביית חובות, ישנה תכלית לא פחותה והיא: להעניק הגנות לחייבים שאין ביכולתם לפרוע את חובם. להלן סקירה של מספר חוקים הבאים להגן על חייבים בהוצאה לפועל.
איחוד תיקים וחייב מוגבל באמצעים בהוצאה לפועל:
אדם אשר נקלע לחובות שאין ביכולתו לפרוע רשאי להגיש בקשה לרשם ההוצאה לפועל לפרוס את חובו בשיעורין בהתאם ליכולתו הכלכלית. למעשה, מטרת איחוד התיקים הינה לקבץ את כל הנושים תחת הליך אחד אשר בו יגבה מהחייב תשלום חודשי קבוע שיגזר מסך ההכנסות של התא המשפחתי מינוס ההוצאות. לצורך חישוב צו התשלומים יילקחו בחשבון סך כל ההכנסות של התא המשפחתי כולל הכנסות של בגירים החיים עם החייב. בנוגע להוצאות, יש לקחת בחשבון שלא כל הוצאה תילקח בחשבון אלא רק הוצאות חיוניות?, קיומיות ויום – יומיות כגון: משכנתא/שכירות, תשלומי מיסים, גנים לילדים, כלכלה ועוד?.
למעשה ישנם שני הליכים בהוצאה לפועל בהם מאוחדים התיקים ונקבע צו תשלומים:
איחוד תיקים תחת תשלום צו תשלומים חודשי שלא יפחת מ 3%מסך החובות והליך של הכרזתו של החייב כמוגבל באמצעים. בשני ההליכים הללו, כל עוד יעמוד החייב בתשלום שחודשי שיושת עליו, יהיה עיכוב הליכים גורף אשר ימנע מהנושים לפעול כנגדו.
הסנקציות שיוטלו על מסלול של איחוד תיקים תחת תשלום 3% יהא צו עיכוב יציאה מן הארץ ואיסור על בעלות בתאגיד. כמובן שמסלול זה הינו בבחינת ?הרע במיעוטו? לעומת הכרזתו של חייב מוגבל באמצעים.
חייב מוגבל באמצעים:
במידה ואין ביכולתו של החייב לעמוד בתשלום של 3% מגובה החובות, רשאי הוא להגיש בקשה לרשם ההוצאה לפועל שיפסוק לו צו תשלומים בהתאם ליכולתו הכלכלית. גם בהליך זה, כל עוד יעמוד החייב בצו התשלומים שנפסק לו, יהיה עיכוב הליכים גורף. בהליך תוטל סנקציה נוספת (מלבד עיכוב יציאה מן הארץ והאיסור על בעלות בתאגיד) והיא הגבלה חמורה בבנק ישראל בהתאם לחוק שיקים ללא כיסוי שהמשמעות היא איסור על שימוש בשיקים, כרטיסי אשראי ופיחת חשבון בנק.
יש להבין את משמעות ההליכים דנן בטרם הוחלט על הפתרון. איחוד תיקים הינו הליך, שבעיקרו, נועד ?לקנות שקט? מהליכי הגבייה לצורך שיקום המצב הכלכלי. לעיתים שכיחות חרף התשלומים שמבוצעים ע?י החייב במשך שנים רבות, החוב הכללי רק נוסק לשמים בשל העובדה כי ישנן ריביות גבוהות ( בעיקר כשמדובר בנושים כגון: בנקים, כרטיסי אשראי ומוסדות פיננסים אחרים).
הליך פשיטת רגל:
בניגוד לאיחוד תיקים בהוצאה לפועל, בו למעשה ההגנה שניתנת הינה, ברוב המוחלט של המקרים, אך בפני הליכי גבייה וכי אין מחיקת חובות יזומה ע?י רשם ההוצאה לפועל, בפשיטת רגל, להליך ישנה נקודת סיום בו החייב מופטר מחובותיו. אם לנסות להגדיר זאת במשפט: חובותיו של החייב באיחוד תיקים ?ימחקו? אך אם החייב יציע פשרה לנושיו ואילו בפשיטת רגל כעבור מספר שנים בית המשפט מיוזמתו יתן הפטר כאשר לחייב תינתן ?החירות? מחובותיו.
הסבר מקוצר על הליך פשיטת רגל:
הליך פשיטת רגל מתנהל בבית המשפט המחוזי שבאזור מגורי החייב יחד עם כונס הנכסים הרשמי שבאותו מחוז שיפוט.
על מנת להגיש בקשה לפשיטת רגל יש לשלם אגרה לכונס הנכסים בסך 1,600 ש?ח. בבקשה יש לפרט בתצהיר מה הסיבות שהובילו להיווצרות החובות וכן יש למלא טפסים שבהן יש להזין נתונים כגון: זהות הנושים, הכנסות, מידע בנוגע לחשבונות בנק, אישורים בנוגע להוצאות החודשיות ועוד?.
הצו הראשון שמתקבל בהליך הינו צו כינוס נכסים: צו הכינוס תכליתו, העיקרית, הינה להקפיא את המצב הקיים. לחייב תוענק חסינות בפני הליכים משפטיים כאשר כל נושא גביית החובות ו/תביעות כנגד החייב יועברו לסמכותו של בית המשפט שיכריע מה יעלה בגורלן.
בנוסף, בצו הכינוס יקבע לחייב צו תשלומים חודשי וכן ימונה בעל תפקיד (מנהל מיוחד) שהיה שליחו של בית המשפט.
הרפורמה החדשה בפשיטת הרגל מיום 1/9/13: בהתאם לרפורמה החדשה, כעבור 18 חודשים מיום קבלת צו הכינוס, יעביר בעל התפקיד לבית המשפט תוכנית פירעון אשר אמורה להימשך בין 3-4 שנים בו יקבע לחייב צו תשלומים חודשי כאשר בסיומו יקבל החייב הפטר באופן אוטומטי.
הרפורמה החדשה היא בשורה טובה עבור חייבים שמהיום ידעו תוך כמה זמן יוכלו הם לקבל הפטר מחובותיהם.
למידע וייעוץ בנושא פשיטת רגל הנכם מוזמנים ליצור קשר עם משרדינו קשר בטלפון חינם 1-800-800-891.
ניתן להשאיר הודעה ועורך דין ממשרדינו יצור עמכם קשר. להשארת הודעה לחץ כאן.
